Assistenza clienti

MUTUI

Ai sensi dell'articolo 120-novies, comma 5, del T.U. la Banca ti fornisce chiarimenti adeguati, in modo che puoi valutare se il contratto di credito e gli eventuali servizi accessori proposti siano adatti alle tue esigenze e alla tua situazione finanziaria. Prima della conclusione del contratto e per tutto il periodo c.d. di riflessione, è possibile rivolgersi alla Banca per avere gratuitamente spiegazioni sulla documentazione pre-contrattuale fornita, le caratteristiche essenziali del prodotto offerto, gli effetti che possono derivare dalla conclusione del contratto, in termini di obblighi economici e conseguenze del mancato pagamento. La Banca assicura che il personale incaricato di fornire i chiarimenti possegga un'adeguata e aggiornata conoscenza dei contratti di credito offerti, nonché dei diritti dei consumatori e delle regole previste dalla normativa di settore. In caso di ritardato pagamento (totale o parziale) di una rata per oltre 30 giorni e, comunque, con congruo anticipo rispetto all'avvio di procedure di recupero giudiziale del credito, la Banca ti informa - con apposita e tempestiva comunicazione scritta - circa le conseguenze degli omessi pagamenti e le misure di sostegno eventualmente disponibili. Per ricevere supporto o maggiori informazioni ti invitiamo a consultare la Guida Pratica della Banca d'Italia “Comprare una casa – Il mutuo ipotecario in parole semplici” disponibile presso tutte le Filiali della Banca e nella sezione Trasparenza del sito www.bancafucino.it, e a contattarci via telefono o e-mail. Consulta qui l'elenco delle nostre agenzie.

Quali sono le conseguenze in caso di ritardato pagamento?

In caso di mancato pagamento, è prevista l'applicazione degli interessi di mora che si aggiungono alle somme già dovute. Nei casi più gravi, la Banca può ottenere lo scioglimento del contratto per: mancato pagamento anche di una sola rata; ritardo di oltre 180 giorni dalla scadenza nel pagamento anche di una sola rata; ritardo (fra 30 e 180 giorni dalla scadenza) nel pagamento delle rate per più di sette volte. Se la Banca scioglie il contratto, devi restituire immediatamente il debito residuo. Se non puoi saldare il debito, la Banca può ottenere il pignoramento dell'immobile ipotecato e la sua vendita all'asta. Un'ulteriore conseguenza dei mancati o ritardati pagamenti è che ne rimane traccia nella Centrale dei Rischi gestita dalla Banca d'Italia e negli altri sistemi informativi sul credito gestiti da operatori privati (ad es. CRIF). Nei casi più gravi di inadempimento degli impegni contrattuali puoi essere, in tali sistemi informativi, classificato “a sofferenza” (indica un credito la cui riscossione non è certa poiché il cliente è valutato in stato di insolvenza, cioè irreversibilmente incapace di saldare il proprio debito, anche se questo non è stato accertato in sede giudiziaria). Ciò può compromettere la possibilità di ottenere un nuovo finanziamento in futuro.

Quali sono le misure di sostegno eventualmente disponibili in caso di mancato pagamento?

Se non riesci a pagare sempre e con puntualità le rate del mutuo, è importante che ti rivolgi prontamente alla Banca per cercare insieme una soluzione alla situazione di difficoltà. La Banca fornisce adeguata assistenza ai consumatori in difficoltà nel rispettare i termini di pagamento, con particolare riguardo ai casi di stato di bisogno o di particolare debolezza (ad esempio a seguito di eventi quali la perdita del posto di lavoro, la sopravvenuta invalidità o grave malattia, la morte di un prossimo congiunto, la separazione o il divorzio, calamità naturali che hanno interessato la persona, il luogo di residenza, il patrimonio o la capacità di reddito del consumatore). 
Le iniziative per venire incontro alle esigenze dei clienti in difficoltà possono prevedere:

1. il rifinanziamento totale o parziale del credito;
2. la modifica delle condizioni del contratto di credito, che possono includere:
   1. l'estensione della durata del contratto;
   2. la modifica della tipologia del credito; ad esempio, un contratto che prevede il rimborso contestuale, con ciascuna rata, di capitale e interessi può essere modificato convenendo, per un arco temporale predefinito, il solo pagamento degli interessi;
   3. il differimento totale o parziale del pagamento delle rate;
   4. la rinegoziazione del tasso di interesse;
   5. la sospensione temporanea del pagamento delle rate.

Nei casi stabiliti dalla legge, si può ricorrere ai fondi pubblici di sostegno quali il Fondo di prevenzione dell'usura, il Fondo di solidarietà per le vittime dell'usura, il Fondo di solidarietà per la sospensione dei mutui, o da accordi tra le Istituzioni e l'Associazione Bancaria Italiana.

Che cos'è la surroga o portabilità del finanziamento? 

È possibile in qualunque momento trasferire il finanziamento presso un altro intermediario, senza alcuna spesa o penalità. È la cosiddetta surroga o portabilità del finanziamento, che consente di estinguere il mutuo utilizzando la somma concessa da un nuovo intermediario e mantenendo l'ipoteca originaria. La somma verrà rimborsata alle condizioni concordate con il nuovo intermediario. La Banca non può impedire o ostacolare il trasferimento del mutuo. Non devi sostenere alcun costo neanche indiretto (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali), né per l'estinzione del mutuo con la Banca né per la concessione del nuovo finanziamento. La surroga non va confusa con la sostituzione o con la rinegoziazione del mutuo. Con la rinegoziazione ridefinisci con la Banca delle condizioni più favorevoli per il mutuo in corso, modificandone di conseguenza il contratto: il tutto senza spese. Con la sostituzione, invece, estingui il mutuo con la Banca e accendi un mutuo nuovo presso un'altra banca: in questo caso, a tuo carico hai sia i vari costi connessi alla stipula del nuovo mutuo che la penale per l'estinzione anticipata del vecchio mutuo (se lo hai stipulato prima del 2 febbraio 2007). A differenza della surroga e della rinegoziazione del mutuo, con la sostituzione puoi anche chiedere un finanziamento maggiore rispetto al debito residuo del vecchio mutuo.